Aktuelles rund um Ihre Absicherung & Vorsorge

Warum ist Einkommensschutz so wichtig?

Rund 25 Prozent aller Erwerbstätigen werden im Laufe ihres Berufslebens berufsunfähig. Die häufigsten Ursachen sind psychische Erkrankungen, Erkrankungen des Bewegungsapparats und Unfälle. Die Tatsache, dass die Psyche sich zum Hauptgrund entwickelt hat, erstreckt das Risiko über alle Berufsgruppen. Auch auf jene, die man zunächst als risikoarm einstufen würde (z.B. Bürojob). Ohne finanzielle Vorsorge kann das schnell zu einer existenziellen Krise führen. Denn wer nicht mehr arbeiten kann, dem helfen die geringen Leistungen des Staates nicht weiter. 

Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich

Daher ist die private Absicherung der Arbeitskraft ein zentraler Baustein, um den Lebensstandard nicht dem Schicksal zu überlassen. Jedoch kann oder will nicht jeder eine BU abschließen. Deshalb gibt es alternative Absicherungsmöglichkeiten, die sich in ihrem Leistungsumfang unterscheiden.

Welche Alternative passt am besten?

Die Wahl der richtigen Absicherung hängt von mehreren Faktoren ab: der persönliche Gesundheitszustand, die individuelle Lebens- und Familiensituation, das finanzielle Budget. Wer körperlich arbeitet, hat oft Schwierigkeiten, eine bezahlbare BU zu bekommen. Für ihn kann zum Beispiel eine Grundfähigkeitsversicherung sinnvoll sein. Wer sich vor allem gegen finanzielle Folgen schwerer Krankheiten schützen will, sollte eine Dread-Disease-Versicherung prüfen. Und für Selbstständige ist oft ein privates Krankentagegeld eine effiziente Lösung.

Es gibt viele Möglichkeiten, das eigene Einkommen abzusichern. Eine professionelle Beratung hilft dabei, die passende Lösung zu finden.

Im Vergleich zu den hohen Investitionen beim Kauf sind die Kosten eines dauerhaften Versicherungsschutzes gering. Für Rennräder, E-Bikes oder Markenräder liegt der Anschaffungspreis schnell im vierstelligen Bereich. Gleichzeitig steigt die Zahl der Fahrraddiebstähle. Laut Zahlen des Versichererverbands GDV steigen die Kosten für versicherte Diebstähle kontinuierlich an (Grafik). Besonders betroffen sind belebte Orte wie Bahnhöfe oder Innenstädte, aber auch gesicherte Keller oder Garagen bieten keinen vollständigen Schutz.

Neben Diebstählen kann ein Sturz nicht nur den Fahrer, sondern auch das Rad erheblich beschädigen. Akkus von E-Bikes oder hochwertige Carbonrahmen sind empfindlich gegenüber Stößen und Witterung, und auch Verschleiß an Bremsen oder Schaltung kann unerwartete Kosten verursachen. Viele verlassen sich auf die Hausratversicherung – doch der Schutz reicht oft nicht aus.

Hausratversicherung vs. spezielle Fahrradversicherung – Wo liegen die Unterschiede?

Der Fahrradschutz innerhalb der Hausratversicherung bietet eine gewisse Grundabsicherung, ist aber oft nicht ausreichend. Wer ein hochwertiges Fahrrad oder ein teures E-Bike besitzt, sollte prüfen, ob eine spezielle Fahrradversicherung sinnvoll ist. Diese ist individuell gestaltbar und deckt nicht nur Diebstahl, sondern auch Sturz- und Unfallschäden, Vandalismus sowie den Verschleiß von wichtigen Komponenten ab.

Leistungen einer Fahrradversicherung:

• Schutz bei Diebstahl und Teilediebstahl – weltweit, unabhängig vom Abstellort
• Kasko-Schutz für Stürze, Unfälle und Vandalismus
• Versicherung von Akku, Motor und Bordcomputer bei E-Bikes
• Erstattung von Verschleißteilen – z. B. Bremsen, Schaltung oder Reifen
• Schutz bei Material- oder Konstruktionsfehlern
• Optionale Schutzbriefe mit Pannenhilfe oder Ersatzfahrrad

Ob tägliches Pendeln, Wochenendtouren oder Urlaubsreisen – ein Fahrrad ist oft mehr als nur ein Fortbewegungsmittel. Um es vor finanziellen Schäden zu schützen, lohnt sich ein Blick in die bestehenden Versicherungen. Besonders bei hochwertigen Modellen kann eine spezielle Fahrradversicherung sinnvoll sein, damit man Diebstahl oder sonstige Schäden nicht aus eigener Tasche zahlen muss.

Privater Unfallschutz schließt Lücken

Ein schwerer Unfall kann das Leben von heute auf morgen auf den Kopf stellen – mit langfristigen gesundheitlichen Folgen, Einschränkungen im Alltag und finanziellen Belastungen. Besonders problematisch: Die gesetzlichen Leistungen reichen meist nicht aus und hinterlassen Lücken. Mehr als 70 Prozent aller Unfälle passieren in Situationen, in denen der Staat nicht zahlt. Wer trotzdem abgesichert sein will, braucht eine private Unfallversicherung. Diese unterstützt finanziell mit einmaligen Kapitalzahlungen oder einer Unfallrente und deckt Kosten für Reha-Maßnahmen, Umbauten in der Wohnung oder kosmetische Operationen. 

Wichtige Tarifmerkmale

• Grundsumme: Basis für die Höhe der Zahlungen 
• Gliedertaxe: Prozentualer Wert, wenn z.B. Daumen, Arm oder Bein durch einen Unfall invalide werden
• Progression: Steigerung der Grundsumme (z.B. 225 oder 500%)
• Unfallrente: Monatliche Unterstützung, wenn ein Unfall die Arbeitskraft eingeschränkt
• Kosmetische Operationen: Korrekturen infolge eines Unfalls
• Todesfallleistung: Finanzielle Absicherung der Angehörigen im Todesfall
• Zusatzbausteine: z.B. Kranken(haus)tagegeld, Impfschäden, Zahnersatz 

Die richtige Unfallversicherung ist nicht nur ein finanzielles Sicherheitsnetz, sondern auch eine Möglichkeit, sich nach einem Unfall voll und ganz auf die Genesung zu konzentrieren – ohne finanzielle Sorgen.

Häufige Fragen zur privaten Unfallversicherung

Gibt es eine Leistung bei kleineren Verletzungen?
In der Regel zahlt die Unfallversicherung nur bei dauerhaften Schäden. Es gibt aber Tarife mit Krankenhaustagegeld oder Sofortleistungen für schwere Verletzungen.

Zahlt die Unfallversicherung auch für psychische Folgen eines Unfalls?
Manche Tarife beinhalten auch Leistungen für psychotherapeutische Behandlungen nach schweren Unfällen. Ein Vergleich lohnt sich.

Was ist mit Unfällen im Ausland?
Viele Unfallversicherungen bieten weltweiten Schutz. Besonders für Reisende und Sportbegeisterte ist das ein wichtiger Punkt.

Wie wird die Höhe der Auszahlung ermittelt? 
Hier müssen Grundsumme, Gliedertaxe und Progression zusammen betrachtet werden. Beispiel: Beträgt die Grund- bzw. Versicherungssumme 100.000 Euro, so bekommt der Versicherte bei einer 60-prozentigen Invalidität 60.000 Euro. Den Grad der Invalidität, etwa beim Verlust einer Hand oder des Gehörs, legt die Gliedertaxe fest. So kann ein Versicherer die Invalidität der Hand mit 50 Prozent, ein anderer mit 70 Prozent definieren. Ist im Tarif eine Progression vereinbart, so steigert sich die Versicherungssumme. Eine Progression von 225 Prozent erhöht eine Versicherungssumme von 100.000 Euro auf 225.000 Euro bei vollständiger Invalidität. So erhöhen sich Zahlungen, insbesondere bei schwerer Invalidität.

Dieses Zusammenspiel lässt erahnen, wie wichtig eine professionelle Beratung bei der Tarifauswahl ist.

Wer sich auf die Wohngebäudeversicherung verlässt, wiegt sich oft in falscher Sicherheit. Denn diese deckt zwar Sturm- und Hagelschäden ab – doch ohne den Zusatzbaustein „Elementarschutz” bleibt man bei Überschwemmungen, Rückstau oder Erdrutschen auf den Kosten sitzen.

Bundesweites Risiko

Laut Experten treten Wetterextreme immer häufiger auch abseits klassischer Hochwassergebiete auf. Schon ein einziger Starkregen kann harmlose Bäche in reißende Ströme verwandeln. Selbst höher gelegene Wohngegenden sind betroffen, wenn das Kanalsystem die Wassermassen nicht mehr bewältigt. Die Sturzfluten im Ahrtal 2021 zeigten, wie unberechenbar Naturgefahren sind und wie hoch das Ausmaß an Menschen und Gebäuden sein kann.

Oft unterschätzt und dabei aber besonders gefährlich ist der Rückstau. Steigt das Wasser aus dem überlasteten Kanalnetz in Keller oder Erdgeschoss, sind die Schäden enorm – und ohne Elementarschutz nicht versichert.

Welche Schäden deckt der Elementarschutz ab?

• Starkregen und Überschwemmung
• Hochwasser und Rückstau
• Erdrutsch und Schneedruck
• Erdsenkung und Lawinen

Die Schäden am Gebäude übernimmt der Elementarschutz in der Wohngebäudeversicherung. Schäden an Möbeln, Elektrogeräten oder anderen Haushaltsgegenständen sind über den Elementarschutz in der Hausratversicherung abgesichert. Viele Hausbesitzer glauben, dass sie nicht in einem gefährdeten Gebiet wohnen – und riskieren damit hohe finanzielle Verluste. Dabei kann Starkregen überall auftreten, was den Elementarschutz für jeden Hausbesitzer zum sinnvollen Zusatzbaustein macht. 

Schnelle Maßnahmen für mehr Sicherheit

• Elementarschaden-Schutz prüfen und ergänzen
• Rückstausicherung installieren
• Kellerfenster und Lichtschächte abdichten
• Notfallmaßnahmen planen (z. B. Sandsäcke, Pumpen, Hochwasserschutz für Türen)

Wer jetzt handelt, erhöht sein Sicherheitsgefühl – auch außerhalb der Starkregensaison – und weiß um finanzielle Hilfe, wenn Unwetter das Heim schädigen.